Банкротство физических лиц

Банкротство физического лица — это законодательно установленный процесс признания гражданина неспособным исполнять финансовые обязательства вследствие невозможности оплатить долги. Регулируется процедура Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Прежде всего, гражданин должен убедиться, что его финансовое положение соответствует критериям, установленным законом.

На данном этапе осуществляется сбор необходимых документов, включающих:

✔️ Перечень кредиторов и общую сумму задолженности;
✔️ Справки о доходах и имуществе;
✔️ Копии договоров займов и кредитов;
✔️ Выписку из Единого реестра недвижимости и транспортного имущества;
✔️ Документацию, подтверждающую невозможность оплаты долгов (медицинские справки, уведомления о сокращении и др.).

Кроме того, необходимо выбрать арбитражного управляющего, который впоследствии будет вести процедуру банкротства.

Освобождение от большинства долгов кроме тех, которые не подлежат списанию, таких как:
✔️ алименты;
✔️ компенсации за вред жизни и здоровью, моральный вред;
✔️ задолженности по заработной плате, выходному пособию;
✔️ долги, возникшие после признания финансовой несостоятельности;
✔️ обязательства, не указанные в заявлении о банкротстве;
✔️ долги, возникшие в результате фиктивных сделок.

Прекращение действий коллекторов и приставов.
Возможность начать финансовую жизнь заново.

Признание гражданина банкротом влечёт определённые последствия:
✔️ При реализации имущества с аукциона могут быть проданы недвижимость, автомобили, драгоценности и другие активы. Единственное жильё (если оно не в ипотеке) и предметы первой необходимости сохраняются.
✔️ Ограничения в карьере. В течение 10 лет запрещено занимать руководящие должности в кредитных организациях, 5 лет — управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, паевыми и инвестиционными фондами, 3 года — участвовать в управлении иными юридическими лицами. Индивидуальные предприниматели не могут регистрировать ИП в течение 5 лет после банкротства.
✔️ В течение 5 лет после процедуры нельзя инициировать её повторно.
✔️ В течение 5 лет после банкротства при оформлении кредитных продуктов необходимо сообщать о своём статусе. Хотя закон не запрещает получать кредиты после банкротства, на практике это затруднительно из-за обнуления кредитной истории.
✔️ Риски для наследников. Если гражданин вступает в наследство во время процедуры банкротства, ликвидные ценности включаются в конкурсную массу и могут быть проданы с торгов.

Заявление о банкротстве подаётся в арбитражный суд по месту жительства заявителя. После принятия заявления судья назначает судебное заседание, на котором проверяется обоснованность заявленной ситуации неплатёжеспособности. Если признание обоснованным, вводится одна из процедур:

✔️ Реализация имущества:
Этот этап предполагает продажу активов должника для частичного удовлетворения требований кредиторов. Оставшиеся неоплаченные долги списываются после завершения реализации имущества.
✔️ Реструктуризация долгов:
Это менее распространённый вариант, при котором составляется график реструктуризации долгов сроком до трёх лет. Требует наличия стабильного дохода и согласия большинства кредиторов.
✔️ Мировое соглашение:
На любом этапе можно заключить с кредиторами мировое соглашение — суд прекратит банкротство.

По завершении процедуры реализации имущества или успешной реструктуризации суд принимает решение о прекращении производства по делу о банкротстве и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Упрощённая (внесудебная) процедура через МФЦ. Доступна при соблюдении ряда условий:

✔️ сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей (учитывается только основной долг, без неустоек, пеней, штрафов);
✔️ исполнительное производство окончено приставами из-за отсутствия имущества у должника, на которое можно обратить взыскание, и после этого не появилось новых исполнительных производств по денежным взысканиям;
✔️ должник — пенсионер, для которого пенсия является единственным источником дохода, и у него отсутствует имущество для взыскания (при этом исполнительное производство длится более года, но задолженность не погашена);
✔️ должник — получатель детского пособия, у него нет имущества для взыскания, а с момента выдачи исполнительного листа прошёл год, но взыскание не произошло;
✔️ в течение последних 7 лет у должника было безуспешное принудительное имущественное взыскание по исполнительному документу, который был выдан не позже этих же 7 лет до подачи заявления на банкротство.

Процедура проходит быстрее и проще, однако имеет ограниченный перечень оснований для её инициации длится 6 месяцев. После её завершения долги, указанные в заявлении, списываются.